Когда возврат возможен?
В прошлом банки брали комиссию за любое действие: за выдачу кредита, открытие счета. Когда Верховный Суд пресек такую практику, банкиры нашли новый способ наживаться на заемщиках – «навязывать» страховку.
Особенно остро такая проблема стоит для тех, кто погасил кредит досрочно. Клиенты заплатили за все время действия кредитного соглашения, и по большому счету договор страхования им больше не нужен. Ведь обязательств перед банком больше нет, поэтому нет резона в дополнительной защите.
Однако страховщики отказываются делать перерасчет страховой премии. Если кратко отвечать на этот вопрос — ответ Да, это возможно в 3х случаях: это предусмотрено договором страхования, существование страхового риска прекратилось или если так решил суд. В настоящий момент госдума принимает закон, который делает возврат страховки достаточно простым. Более подробно о законе тут.
Почему страховку сложно вернуть?
Гражданский кодекс(см. статью) однозначно утверждает, что расторгнуть договор страхования можно, вот только деньги страхователю не вернут. Исключением из этого правила является ситуация, когда существование страхового риска прекратилось. Например, автомобиль застраховали от ДТП, а на него упало дерево, полностью уничтожив транспортное средство. В такой ситуации дорожно-транспортное происшествие машине уже не грозит.
Но банки страхуют на случай смерти или наступления инвалидности. А это такие ситуации, которые могут наступить в любое время. Даже если кредит выплачен, очевидно, это не значит, что с человеком ничего не случится.
В договоре может быть прописана возможность его досрочного расторжения с возвратом денег. Однако, банкам и страховым компаниям нет никакого резона ограничивать себя, и они руководствуются нормой ГК РФ. Если страховая премия удерживается ежемесячно или ежегодно, то заемщик может просто перестать платить. Т.е. если сумма страховки зависит от остатка долга, то платить страховку не нужно. После досрочки сумма долга становится равной нулю, а следовательно и страховая премия тоже нулевая.
Не случайно, суды практически не сталкиваются с делами, когда страховая премия удерживается периодическими платежами.
Но банки часто удерживают страховку в момент подписания договора за весь период действия страхования.
Например – 140 тысяч за 5 лет. И даже, если кредит погашен за два года, банкиры и страховщики ссылаются на то, что существование страхового риска не прекратилось.
Приведем табличку, сколько требует банки при сумме кредита 200 тыс. рублей
| Банк | Сумма кредита | Обязательная страховка | Страховка/Сумма кредита |
|---|---|---|---|
| МКБ | 200000 | 50000 | 25% |
| Открытие | 200000 | 30000 | 15% |
| ВТБ | 200000 | 24500 | 12,25% |
| Почта Банк | 200000 | 24000 | 12% |
| Ситибанк | 200000 | 19200 | 9,60% |
| Альфа-Банк | 200000 | 18000 | 9% |
| Сбербанк | 200000 | 13200 | 6,60% |
| Бинбанк | 200000 | 16450 | 8,23% |
| Юникредит | 200000 | 15700 | 7.85% |
| Райффайзенбанк | 200000 | 15120 | 7,56% |
| Россельхозбанк | 200000 | 10560 | 5.28 |
| СМП-Банк | 200000 | 10509 | 5.2545% |
| Газпромбанк | 200000 | 31220 | 15,61,% |
| Промсвязьбанк | 200000 | 40000 | 20% |
Как видите, тарифы на страхование драконовские, особенно в МКБ и ПСБ.
Суды часто отказывают во взыскании страховки, даже при досрочном гашении кредита. Однако, это не значит, что судебная практика исключительно на стороне банка.
От чего зависят шансы на возврат страховки?
Соблюдение общих норм законодательства
Договор страхования с обычным гражданином должен подчиняться общим требованиям закона «О защите прав потребителей» (ЗОЗПП) и закона «О потребительском кредитовании». В частности, они предписывают, что:
- Запрещено навязывание дополнительных услуг (ст. 16 ЗОЗПП)
- Потребителю должна быть сообщена цена товара или услуги (ст. 10 ЗОЗПП)
Например, банк должен письменно разъяснить клиенту, что страховка – добровольная (хотя, конечно, это не всегда так), указать ее размер, сроки оплаты. Если этого не произошло, суд может взыскать деньги в пользу заемщика.
Так Верховный Суд посчитал, что были нарушены права заемщицы, которой не разъяснили порядок расторжения договора страхования и не сообщили, что страховка будет включена в сумму кредита.
Примечательно, что Октябрьский районный суд г. Рязани встал на сторону гражданки, а вот апелляция решение отменила. Верховный суд поддержал доводы заемщицы и согласился с позицией суда первой инстанции. Поскольку банк не сообщил о том, что сумма страховки будет включена в кредит, не уведомил о смене страховой компании, ВС РФ отправил дело на новое рассмотрение в Рязанский областной суд (Дело №6-КГ 17-2 от 20.06.2017 г.).
Рассматривая спор во второй раз, апелляционная инстанция взыскала всю сумму страховки, что была удержана банком, даже во время действия кредитного договора (Дело № 33-1743/2017). В общей сложности гражданка получила:
- 33297 руб. – страховая премия
- 2 593 руб.92 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами
- 5 000 руб. – судебные издержки.
Таким образом, если банком или страховой были нарушены положения действующего законодательства, то заемщик, расторгнув договор страхования досрочно, может получить всю страховую премию, что была с него удержана, независимо от того, сколько действовал договор страхования.
Формулировка условий страхования.
Самое главное, что нужно понимать — в общем случае нет закона, по которому страховку при досрочном погашении можно вернуть.
Позиция Высшей судебной инстанции однозначна – само по себе досрочное гашение займа не основание для возврата страховки. Об этом прямо указано в деле 44-КГ17-22 от 13.02.2018 г.
Однако, тот же ВС РФ указал, что, если договор страхования привязан к сумме долга, то заемщик может получить часть денег, закрыв кредит раньше срока.
В некоторых страховках пишется конкретный размер возмещения. Например, «2 миллиона при наступлении смерти, 500 тысяч при инвалидности I группы». Соответственно, когда бы ни наступил страховой случай человек или его наследники, получат означенную сумму.
Но иногда в договоре страхования указывается, что размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредитному договору. И чем меньше долг, тем меньше получит заемщик. Значит, если у должника страховка на 5 лет, а он вернет все за год, то сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю. А вот сумму страховки удерживают за все время.
Например, в банке Уралсиб прямо указано, что страховку можно вернуть пропорционально неистекшему сроку периода кредитования. С памяткой по страхованию, где это указано, можно ознакомиться по ссылке.
В Уралсибе страховая сумма на протяжении действия договора страхования всегда равна остатку долга по кредитному договору. Т.е. раз она завязана на остаток долга, то после полного досрочного погашения есть основания для возврата страховки
Другой пример — с такой ситуацией столкнулась жительница Перми. Она единовременно заплатила 130 605 руб. за страховку на 5 лет. А свои обязательства перед банком исполнила за 2 мес. И получается, что заемщица фактически могла воспользоваться услугой лишь эти два месяца. Несправедливо?
А вот суды г. Санкт-Петербурга не увидели никаких нарушений, сославшись на то, что существование страхового риска не прекратилось. Спор дошел до Верховного Суда. Вышестоящая судебная инстанция напомнила коллегам, что суть страхования – в выплате финансового возмещения при наступлении страхового случая. Нет платы, значит отношения со страховой прерваны. В такой ситуации Верховный Суд посчитал, что договор страхования считается расторгнутым при досрочном гашении кредита, а заемщику нужно вернуть часть страховки пропорционально неиспользованному времени (Дело № 78-КГ18-18 от 22.05.2018).
На этом основании дело было направлено в суд апелляционной инстанции, который при повторном рассмотрении взыскал в пользу заемщицы страховую премию в 128 317 руб. и штраф в 64 158, 88 руб. (Дело № 33-14567/2018)
Досудебное урегулирование перед судом.
С ноября 2019 обязательно досудебное урегулирование споров по страхованию через финансового омбудсмена.
Читаем № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Новый порядок обязателен для потребителя.
Нужно будет обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением и необходимыми документами. Он примет решение в течение 15 рабочих дней. Подача обращения осуществляется бесплатно. Вам не нужно будет присутствовать при рассмотрении.
Страховая обязана исполнить решение финансового уполномоченного в течение 1 рабочего дня. Если вдруг при досудебном разбирательстве вам будет отказано в возврате страховки, то все равно можно обратиться в суд.
При подаче иска нужно также представить доказательства, что был соблюден порядок досудебного разбирательства.
Какие документы нужны для возврата страховки?
Как правило, ни банки, ни страховые компании не желают добровольно возвращать заемщику деньги. Поэтому после досрочного гашения кредита человеку придется идти в суд с исковым заявлением, чтобы вернуть часть страховой премии.
Иск можно подать как по месту нахождения кредитора, так и по своему месту жительства. К исковому прикладывается:
- Кредитный договор
- Квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию
- Договор страхования
- Справка о полном гашении кредита
- Копия паспорта (не обязательно, но некоторые судьи просят ее приложить, чтобы было проще подготовить исполнительный лист)
Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать. Возможно нужно обратиться к юристу.
В судебном заседании исследуются документы и по итогам анализа будет приниматься решение о возврате денег.
Судебная практика.
Позиция Верховного Суда по вопросам взыскания страховок неоднозначна.
Согласно ГАС «Правосудие» последние такие дела рассматривались весной 2019 г. Так, Смоленский областной суд 23.04.2019 г. поддержал решение нижестоящего суда, отказавшего гражданину во взыскании страховой премии. Судьи фактически повторили позицию Верховного Суда, указав, что само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не дает права на возврат денег, уплаченных по договору страхования. (Дело № 33-1320/2019)
В Иркутской области Ангарский городской суд 21.05.2019 г. решил, что заемщик, выполнивший обязательства раньше срока, не вправе требовать возврата страховой премии. Причиной такого решения послужило то обстоятельство, что договор страхования был заключен на 5 лет, сумма страховки не зависит от размера долга (Дело № 2-797/2019).
В Самарской области 12.04.2019 г. Автозаводский районный суд г. Тольятти также поддержал заемщика. По условиям полиса, его цена составила 45 960 рублей. Срок действия – на пять лет. Кредит, ради которого покупалась страховка, был выплачен досрочно. Судья обоснованно отметил, что Истец застраховался на случай невозможности погашения кредита. О чем прямо было указано в договоре. Очевидно, когда займ выплачен в полном объеме, риск наступления страхового случая отпал. (Дело 2-2358/2019)Если долг возвращен, то ни о каком «случае невозврата» при наступлении инвалидности или смерти не может быть и речи. В пользу клиента банка было взыскано 65 290 рублей 30 копеек, из них:
- 40290,30 руб. – страховая премия, пропорционально неиспользованному времени.
- 10 тыс. рублей – неустойка
- 3 тыс. – расходы на представителя
- 2 тыс. руб. – моральный вред
- Штраф – 10 тыс. рублей.
Какие предстоят расходы?
Назвать конкретную сумму сложно, все будет зависеть от того, как Вы предпочтете защищать свои права:
| Вариант | Стоимость | Достоинства | Недостатки |
|---|---|---|---|
| Самостоятельно | Бесплатно. Споры с банками и страховыми считаются потребительскими, поэтому госпошлиной не облагаются | Вы не несете никаких трат | Придется тратить свое время;Иск могут не принять из-за того, что он составлен с нарушением норм ГПК РФ;Есть риск выбрать неправильную тактику в суде |
| Через Роспотребнадзор | Не требует оплаты | Нет финансовых затратВаши интересы представляет человек, специализирующийся на защите прав потребителей. | Сотрудники Роспотребнадзора не заинтересованы в исходе дела. Они часто занимают пассивную позицию и не приходят в зал суда.Если потребуется предоставить дополнительные документы, придется бегать самому |
| Наняв юриста | Каждая компания сама устанавливает расценки на свои услуги. Цены зависят от региона, но как правило речь идет о 15-20 тысячах или половине от суммы штрафа. | Экономия вашего времениЮрист заинтересован в победе (особенно, если работает за процент от взысканной суммы)Не нужно самому бегать по судам.
При положительном исходе расходы на юриста будут удержаны с банка. |
Услуги юриста в области потребительского права достаточно дорогие.Можно нарваться на неквалифицированного специалиста. |
В заключении
Перед тем, как пытаться вернуть страховку после досрочки, нужно читать договор. Страховку можно вернуть, если выполняются следующие условия
- Сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая, зависит от остатка долга
- Вы застраховались от невыплаты кредита
- Возврат страховки предусмотрен договором
Если вы застраховали свою жизнь, здоровье, риск потери работы, то шансы на возврат невелики. Страховка продолжит действие.
Я, заплатила страховку в размере 170000 тысяч рублей банку ВТБ, кредит на 5 лет. Погашаю регулярно, досрочно оплачиваю небольшими суммами, сейчас нахожусь на больничном — пятый месяц. Могу я рассчитывать на получение страховки?
День добрый. Ответить на этот вопрос вам поможет ваш договор и условия страхования. Там было написано, какие риски страхуются. Если ваша болезнь попадает под эти риски, то рекомендую обратиться к страховщику и заявить о страховом случае.
Я взяла в СовкомБанке потребительскмй кредит
Понасила досрочно
Банк СовкомБанк отказываеться мне выплатить страховку о досрочном погашении
Этот банк имеет свою веутреннию стровочную
Хотя я не была предупрежлкена об этом
Зная что банкам запрещенно иметь собственную стрвховую
Куда и фв аакую дверь мне стучаться?В данной ситуации
Собственную страховую как вы говорите имеет и Сбер и Альфа… Стучаться никуда не надо. Нужно почитать законы, собрать документы и оформить заявление о возврате.
И еще! По тексту в решении суда первой инстанции по тексту суд признал договор страхования расторгнутым, но в результативной части не обозначил, а только отказ в требовании истца о возврате части страховой премии. Последующие суды не стали разбираться, а ведь в договоре страхования ,договор страхования прекращается в т.ч. и по решению суда,а значит у меня есть шанс. Попыталась через суд первой инстанции ,чтобы включили их же решение о расторжении договора страхования в результативную часть, но получила отказ.я еще просила, чтобы исправили » описку», когда суд отказывая сослался на п.3 ст.958 в новой релакции т.е.вступаюшей в силу с 1 сентября 2020 г., когда восторжествовала справедливось, но у меня кредит и его досрочное погашение было до вступление в силу этого закона! Это говорит о том, что суды даже не стали разбираться и ,я корректно суду указала «описка» на ссылку, которую они указали на п. Закона не вступившего в силу по моему делу! Это насколько судам не интересна судьба заемщиков, которые из-за банка попали в сложное финансовое положение! Сейчас, пройдя весь путь ,я в этом вопросе юридически грамотна и как банки безусловно имея грамотных юристов и пробелы в законодательстве обманули миллионы заемщиков! Сейчас буду пытаться, со ссылкой в решении суда о расторжении договора страхования,,но не попавшей в результативную часть, снова в суд иск подать! Обосновывая, что в договоре страхования записано о прекращении договора по решению суда.
Проиграла все суды от первой инстанции до ВС при досрочном возврате кредита при коллективном страховании со ссылкой на ст 958. Суд первой инстанции сразу занял сторону банка и не стал рассматривать сторону заемщика о введении его в заблуждении предоставив в пакете документов на подписание Заявление о вкючении в программу участия по программе коллективного страхования и не предоставил информацию , что существует личное страхование. Просила суд рассмотреть иск в соответствии с законом о защите прпв потребителей. Но суд первой инстанции в одностороннем порядке применил ст. 958 и последующие суды копировали решение суда первой инстанции. Даже ВС отказал передать дело на рассмотрение судебной коллегии. Я настаивала , что мне навязали коллективного страхования, не информировав о праве выбора страхового продукта личного страхования и чем они отличаются. Кроме того я уличила ВТБ банк в схеме, согласно которой по их Правилам страхования, при отказе мной от страховки банк исключает меня из списка стрпхования со страховой компанией и страховая возвращает часть стаховки моей банку- страхователю, хотя ВС признал, что застраховпнный по колстрахованию является страхователем.На лицо необоснованное обогащение банка!
Прочитал Вашу статью. Сначала все было понятно. Имеются примеры и ссылки. И вдруг в заключении в последнем абзаце пишите: «Если вы застраховали свою жизнь, здоровье, риск потери работы, то шансы на возврат невелики. Страховка продолжит действие» . А как тогда это соотносится с Вашим же высказыванием: «Однако, тот же ВС РФ указал, что, если договор страхования привязан к сумме долга, то заемщик может получить часть денег, закрыв кредит раньше срока». Одно высказывание противоречит другому. Я так понимаю, если есть привязка в договоре страхования к сумме долга по кредитному договору и последний досрочно погашен, то не имеет значения от каких рисков я застрахован. Верно?
День добрый. Шансы на возврат зависят от юриста. Если есть зависимость от остатка долга, то шансы есть.
Здравствуйте! Досрочно оплатила ипотеку и обратилась к страховой компании на возврат страховки. Мне предложили подписать соглвшение о расторжении договора страхования в которое включили формулировку об упллате мной 10 процентов (на ведение дела)от суммы возврата.
День добрый. Да, страховые могут такое делать. Вопрос в том, предусмотрено ли это текущим страховым договором и правилами страхования.
Нужно читать эти документы. Если не предусмотрено, напишите заявление в свободной форме на возврат и получите копию с печатью. Если вернут мало, то можно пытаться обращаться к омбудсмену, а потом в суд.
Здравствуйте, уточните, на что влияет наличие беременности на момент подписания страховки к потребительскому кредиту, а то стоит пункт» Особые условия» про отсутствии беременности у женщин, но когда заключила договор срок составлял 20 недель, специалист в банке знала про беременность, но мне ничего не разъяснила. Я нуждалась в деньгах и банк выдал кредит, страховую программу подписала, но на что это влияет так и не поняла. Договор закрыла досрочно,но выплаты толком при досрочном закрытии так и не получила, из 5 лет, выплачивала только 1 год, страховка в размере 94634 рублей осталась банку. Разочарованна, потому, что сотрудник банка Зенит заверил,что страховка возвращается пропорционально сумме остатка по факту досрочного закрытия кредита. НО УВЫ, страховая и банк обманщики.
День добрый. Если не вернули, или вернули не столько сколько надо, обращайтесь к омбудсмену. Есть договор или правила страхования. Там есть формула расчета, гляньте вот здесь калькулятор https://mobile-testing.ru/calculator_vozvrata_strahovki/
Если по формуле все верно вам вернули, то смысла дальше решать этот вопрос нет